浙商銀行“數易貸”創新小微企業貸款模式

12月17日，由浙江省個體勞動者協會主辦的首批浙江省個體工商戶“浙個好”公共品牌名錄發布大會在杭州舉辦。會上公布，經過精準培育和第三方評價，浙江218家民宿行業的個體工商戶和112家非遺行業的個體工商戶，因經營行為好、經營業績優、行業地位高、社會貢獻大等被列入首批“浙個好”公共品牌名錄。

現場，浙商銀行面向浙江全省個體工商戶發布了“浙個好·數易貸”專屬信用優惠融資產品。浙商總會金融服務委員會主席，浙商銀行黨委書記、董事長陸建強在會上表示，在助力個體經濟高質量發展征程中，金融機構要不斷探索新路徑新模式，把服務好個體工商戶作為普惠金融的重中之重，要堅持金融功能第一性，立足“善數融合”，以“善標+信用”陪伴個體經濟共同成長。

理念重塑，破解個體工商戶融資難題

浙江作為民營經濟的先發地，個體經濟是其中最活躍的組成部分，個體工商戶既是產業鏈、供應鏈的“毛細血管”，也是市場的“神經末梢”，是“擴中提低”實現共同富裕的重要群體之一。

中國個體勞動者協會副會長兼秘書長庹登夫出席會議時指出，個體工商戶是浙江經濟社會發展的活力、潛力和韌性所在。希望浙江扎實推進個體工商戶分型分類精準幫扶，持續深化“浙個好”品牌培育工作，不斷提升品牌知名度、認可度、美譽度，更好發揮個體工商戶在穩就業、惠民生、促消費等方面的重要作用。

浙江省市場監督管理局黨委書記、局長謝小云表示，建設“浙個好”品牌是品牌強省建設的一項重要內容，目前“浙個好”品牌還處于初創時期，需要精心呵護、精準滴灌。做好“評價”文章，不斷提升“浙個好”品牌公信力；做好“興業”文章，不斷提升“浙個好”品牌賦能力；做好“引領”文章，不斷提升“浙個好”品牌號召力。希望廣大企業、機構、平臺推出更多定制化的支持舉措，助力該群體發展壯大。放大政策效應，優化發展環境、降低發展成本、強化發展保障，讓個體工商戶頂格享受政策紅利；鏈接“大企”資源，引導“大企”把資源優勢配置到個體工商戶，推動個體工商戶融入產業鏈、供應鏈、服務鏈并發揮更大的作用；突出信用賦能，迭代個體工商戶信用評價體系，讓信用評價結果成為“信用貸款資質”，助力個體工商戶建立健康信用理念。

而在金融傳統的服務模式下，個體工商戶缺少資產抵押、銀企信息不對稱的特性，導致金融服務覆蓋面和融資便利度距離現實需求仍有較大差距，融資難、融資貴問題還較突出。金融在賦能個體工商戶優化融資結構、風險管理防控、全生命周期發展的進程中，亟需尋覓一條具備精準性、成長性和創新性的新路徑與新模式，為個體經濟發展賦能。

“要從服務企業融資向服務產業生態轉變，從依賴不動產、抵押擔保式的‘當鋪’金融向依賴數據、依賴算法的場景金融轉變，從以牌照為中心的專項服務向以客戶為中心的綜合服務轉變，從‘打獵式經營’向‘種田式陪伴’轉變，堅定不移踐行金融‘國之大者’使命擔當。”陸建強表示，“只有做到這四個轉變，金融才能更好地支持個體經濟以及整個實體經濟的高質量發展。”

“善標+信用”，創新小微企業貸款模式

會上，浙江省個體勞動者協會、浙江省民營企業發展聯合會與浙商銀行股份有限公司、快跑軟件（北京）有限公司、浙江省知識產權研究與服務中心舉行合作協議簽約儀式，多維賦能，共同推動“浙個好”個體工商戶品牌建設和高質量發展。

其中，浙商銀行面向全省700萬個體工商戶發布了“浙個好·數易貸”專屬信用優惠融資產品，首期安排10億元專項信貸資金，憑信用、申貸快，單戶授信額度最高可達500萬元。

據了解，“數易貸”是通過該行“浙江省小微增信數字化平臺”和浙江省市場監管局的銀政“大數據”聯動，從根本上打通個體工商戶授信的信息壁壘，以實時快捷、隨借隨還的特點，有效解決個體工商戶短、頻、急的融資需求。

此外，浙商銀行創新構建了“浙銀善標”評價體系，把“向善”作為重要標準，對客戶進行多維評判，從正面和負面對客戶的社會形象做出精準畫像，形成一個善標評分，以此重塑授信邏輯，放大善的社會價值。

浙江溫州永嘉“小五農家麥餅店”的汪老板，是浙江省先進個體工商戶，憑借省非遺麥餅制作技藝，麥餅店生意紅火，汪老板還為低收入農戶和殘疾人開展麥餅制作技藝培訓，為徒弟們的麥餅店提供原材料。隨著原材料采購配送量的增加，汪老板資金壓力加大，但小店以餅爐、籠屜為主的“輕資產”，使他申請傳統銀行抵押貸款充滿難度。浙商銀行客戶經理了解情況后，評估認為汪老板符合“善標”客戶標準，便上門為其提供貸款服務。汪老板僅僅在手機簡單操作，就辦理成功一筆預審額度30萬元的“數易貸”信用貸款，順利解決了資金難題。

浙江省省級非遺“臨海剪紙”第22代傳承人楊雨瀟的工作室入選了首批浙江省個體工商戶“浙個好”公共品牌名錄。此前，通過線上申請浙商銀行的“數易貸”，得到62.5萬元信用資金支持，她得以將母親的張秀娟剪紙博物館打造成為一處可教學可展示的綜合性鄉村剪紙文化園。“完全憑信用、全線上操作，申請貸款很方便，很快就拿到資金了，這對于我們鄉村非遺文教產業發展幫助很大。”楊雨瀟感慨道。

此次“浙個好·數易貸”專屬信用優惠融資產品正式發布后，將有更多的個體工商戶獲得浙商銀行的信用貸款。

“我們將進一步通過‘浙銀善標+信用’的方式，持續加大對個體小微企業的金融支持力度，大幅提升金融服務的可得性。特別是針對此次納入‘浙個好’品牌公共名錄的個體工商戶，自帶‘善’的基因，也都在我們優先支持的范圍內。”浙商銀行相關負責人表示。

“善數融合”，陪伴個體經濟共成長

近年來，浙商總會金融服務委員會（簡稱“金服會”）及浙商銀行堅持金融功能第一性，積極尋求賦能個體經濟發展的金融供給側結構性改革方式方法，通過踐行“善本金融”理念，形成了一系列有益探索與創新實踐，助力推進浙江共同富裕示范區建設進程。

重點舉措之一即擎旗金融顧問制度，首創建立“個體勞動者協會金融顧問工作室”。去年以來，金服會與省內35個各級個體勞動者協會聯合掛牌“個體勞動者協會金融顧問工作室”，聘任了200位金融顧問創業導師，依托工作室網點開展了50場公益性的“浙商大講堂”線下課堂，為各地個體工商戶群體提供融資、法律、稅務、知識產權、反詐防騙等現場培訓與咨詢服務，切實讓個體工商戶感受到“陪伴式服務”。據悉，今后三年，金服會將推動在個體勞動者協會專設100家金融顧問工作室，共建50家培訓基地，培育500名創業導師，累計為全省個體勞動者提供融資支持超1000億元。

同時，深化縣域綜合金融生態建設，運用“金服寶·小微”特色數字化工具，助力解決個體小微企業的融資難題。聚焦“政府平臺健康運營”“企業成本迭代下降”“社會金融意識整體提升”三個目標，2022年金服會聯合臨平區政府開展“綜合金融服務示范區”試點，目前已經形成了具有推廣意義的縣域綜合金融生態建設模式，該模式已在全國60多個區縣落地，浙江省內11個地市均實現落地。“金服寶·小微”數字化平臺通過數據共享，線上審批、發放信用貸款，充分降低普惠小微主體融資門檻與成本。下一步，將持續深化縣域綜合金融生態建設模式，不斷優化縣域營商環境和金融生態，提升個體經濟的金融獲得感。

據悉，浙商銀行還將為品牌個體工商戶發放浙銀“善商卡”，配備專屬權益，提供全方位的優質綜合金融服務；金服會還將牽頭開展“百善商家”評選活動，聯合一百多家會員單位的力量，為“百善商家”提供更多元的優質金融服務，陪伴個體經濟成長發展的整個過程。

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