個人住房貸款利率為什么再次上調至不低于3.1%？

記者從多家銀行了解到，個人住房貸款利率再次出現(xiàn)調整，自11月30日起，浙江省個人住房貸款利率不低于3.1%。這是自11月8日調整以來，銀行再次根據(jù)風險定價原則上調房貸利率。

銀行：

每一筆房貸業(yè)務

都需要總行提供專項資金補貼

多家銀行反映，3.1%的個人住房貸款利率仍然處于歷史低位，且在全國也屬于比較低的。但目前的定價仍然難以覆蓋個人住房貸款的成本，如省內某城商行的客戶經(jīng)理表示“加上稅收、風險計提等，成本要到3.5%”。某股份制銀行的客戶經(jīng)理表示，“近期隨著樓市回暖，按揭貸款量上升很快，每做一筆都要總行給予專項資金補貼，長期不可持續(xù)。”

從存量個人住房貸款來看，由于常態(tài)化調整機制已啟動，大量客戶重新選擇了重定價日，導致存量房貸利率快速下降，給銀行經(jīng)營帶來壓力。從全國公布數(shù)據(jù)來看，三季度全國商業(yè)銀行凈息差為1.53%，較今年二季度下降0.01個百分點。息差持續(xù)收窄的趨勢尚未得到根本性扭轉。在凈息差持續(xù)收窄的背景下，五年以上期限房貸利率顯著低于3%，對銀行來說是不可持續(xù)的。

業(yè)內人士：

并非政策收緊

而是銀行基于經(jīng)營可持續(xù)性的理性決策

有業(yè)內人士指出，前期個人住房貸款利率接近甚至低于公積金貸款利率，甚至有的對公積金貸款形成了替代。

事實上，今年以來浙江省新發(fā)放個人住房貸款利率下降明顯，較年初下降近100個基點，已經(jīng)處于歷史低位，且低于全國平均水平。

前段時間，部分銀行新發(fā)放房貸利率低于3%，是政策下限取消后銀行短期內非理性競爭的結果。長遠看，除政策利率引導外，經(jīng)營成本是銀行合理確定房貸利率的重要考量。許多銀行表示，綜合考慮資金、風險、運營、資本、稅收等成本后，當前個人房貸利率的保本點基本在3.2%左右。房貸利率長期低于銀行經(jīng)營成本，是不可持續(xù)的，也不符合風險定價原則。

業(yè)內人士表示，銀行在經(jīng)歷價格“內卷”后，房貸定價也將逐漸回歸理性共識。當前房貸利率調整并非政策收緊，而是銀行基于市場化和經(jīng)營可持續(xù)性的理性決策，總體上房貸利率仍維持在較低水平。

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